[摘要] 房贷一族日子可以过得稍轻松一点了——今年的两次降息利好将于下月开始兑现，今年6月和7月，央行连续两次降息，如果12月份没有出现再次降息，对于按年调整利率的房贷族来说，今年两次降息后的新利率将从下月起开始执行。这也意味着，从明年1月1日起，房贷族们每月可以少还点银子了。
房贷一族日子可以过得稍轻松一点了——今年的两次降息利好将于下月开始兑现，今年6月和7月，央行连续两次降息，如果12月份没有出现再次降息，对于按年调整利率的房贷族来说，今年两次降息后的新利率将从下月起开始执行。这也意味着，从明年1月1日起，房贷族们每月可以少还点银子了。
5年以上房贷利率下调0.5%
央行在今年6月和7月先后进行了两次降息，按照规定，办理了房贷并与银行约定贷款利率的调整方式为“次年1月1日”的房贷族，将从下月1日开始享受今年两次降息带来的利好。
以房贷族最为关心的5年期以上贷款来说，2012年6月8日起，5年以上贷款年利率也就是房贷所对应的利率从原来的7.05%下调至6.8%，而随后的7月6日起，又进一步下调至6.55%。也就是说，在2012年，房贷年利率下调了0.5个百分点。利率下调0.5个百分点，那计算下来，房贷族明年开始每月可以少还多少钱呢？
“由于每个人的贷款期限、贷款金额、贷款利率都不一样，月供减少额度也各不相同。”建行相关理财师帮记者算了一笔账，以贷款金额100万元、贷款期限20年、等额本息还款为例，在两次降息前，按当时的基准利率7.05%计算，每月支付本息为7783.0304元；若按两次降息后下月起执行的新基准利率6.55%计算，每月支付的本息为7485.1969元，两次降息后，从明年1月份起，房贷族每月将少还298元。
“少还几百元，刚好可以贴补每月交通费的开支。”每个月都要还贷的工薪族小黄说。
推荐阅读：
享受7折房贷利率不必提前还款
记者采访时了解到，目前有市民开始向银行咨询提前还贷事项。“之前提前还贷客户较少，随着年底的临近，提前还贷的客户量则会有所增多。”一家股份制银行的相关人士介绍。
“我们行一般在1月份左右是提前还贷的高峰期，因为年底一般发放的分红、奖金多。”上述人士介绍，其实很多客户在年底向银行预约提前部分还贷，和加息或者降息的关联度不大，只是作为一种理财习惯，在衡量其他投资渠道与贷款利息之间的之后，还是选择将一年攒下的钱部分偿还按揭。
对此，该理财师表示，如果借款人享受的是7折最优惠房贷利率，不必提前还贷。目前，5年以上贷款年利率也就是房贷年利率为6.55%，打了7折之后，是4.585%；而对应的5年期存款年利率为4.75%，存贷款利率是倒挂的。此外，有两类群体也不适宜提前还贷。一类是短时间内还会有贷款需求的借款人。如果居民现在把钱一下子还给银行，一是可能会面临无法再次申请贷款的难题，还有一种可能是即使再申请上了贷款，利率可能会上浮得更高。另一类是有其他投资需求的借款人，如果投资高于贷款利息支出，也不用急着去提前还贷。
100万元贷款20年期限等额还款表
今年首次降息前利率7.05% 第二次降息前利率6.8% 明年1月起新利率6.55%
月供 7783.0304元 月供7633.3953元 月供7485.1969元
累计还款总额1867927.29 元 累计还款总额 1832014.88元 累计还款总额1796447.27元
推荐阅读：
近日，杭州、广州、上海等国内多个城市传来银行首套房贷首付比例及利率上调的消息。建设银行已经证实其浙江分行将首套房首付比例提高至四成，农业银行浙江分行有调整首套房贷利率的计划，此外，有的银行虽未明确发布公告，但在实际操作中早已提高首套房贷门槛。首套房贷悄然提高门槛，究竟是调控力度的再次升级还是差别化利率政策力度的削弱？正常的房产消费需求会因此受到影响吗？
银行首套房贷提高门槛
回顾过去的一年，虽然对房地产信贷政策的调控主要集中在以二套房为主的投资、投机性需求上，但不少商业银行对于首套房贷的收紧也在悄悄地进行。在北京、上海、深圳等房地产一线城市，先是首套房贷利率优惠从7折调至8．5折，后来干脆直接取消了首套房贷利率优惠政策，而近日多地更是传来了首套房贷首付比例及利率上调的消息。
虽然，银监会相关负责人5日强调，目前贷款购买首套房首付款比例不低于三成，贷款购买二套房首付款比例不低于六成、贷款不低于基准利率的1．1倍的监管要求没有改变。但就在几天后，中国建设银行相关负责人向新华社记者证实，该行浙江分行确已将首套房贷首付已上调至四成。建行强调这并不是范围内调整，总行仍要求各级分行首套房贷执行不低于三成的首付款比例标准，但考虑到不同客户的风险情况、首付比例、信用等因素，分行可根据自身经营和市场情况，对当地房贷进行细化和差别化调整。
农行相关负责人表示，目前总行对于首套房和二套房的首付标准没有改变，“农行浙江分行目前首套房首付比例并没有发生变化，但准备调整利率水平，在基准利率上略有上浮，上浮空间未定。”
中信银行杭州分行相关负责人透露说，银行各分支机构实际提高首套房首付比例不一样，有的地方可能高达四、五成，而贷款利率也肯定打不了7折。“每个支行因各地情况不同而稍有分别，但几乎可以肯定，首付三成很难批到贷款了。”
浦发银行深圳分行相关工作人员告诉记者，现在额度很紧张，首套首付三成，利率上浮10％，还可能更高，主要看个人资质情况，利率可上调15％—20％。
业内人士指出，今年以来，央行已经连续四次调整存款准备金率，达到了20．5％的高位，各银行贷款额度明显趋紧，为了能够以有限的信贷额度保持相当利润率，于是选择了提高房贷门槛。“商业银行以盈利为目的，当信贷额度大，钱贷不出去的时候，就对放贷给予利率优惠，当信贷趋紧时，往往就提高利率水平，以达到‘以价补量’。”
推荐阅读：
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
