[摘要] 作为我国重要的住房保障制度，住房公积金制度为改善城镇居民住房条件发挥了重要作用。公积金贷款利率远低于商业贷款利率，可以大大缓解置业压力。然而，理想是美好的，现实却是残酷的，公积金贷款这块大饼却远没有想象中那么好拿到。
作为我国重要的住房保障制度，住房公积金制度为改善城镇居民住房条件发挥了重要作用。公积金贷款利率远低于商业贷款利率，可以大大缓解置业压力。然而，理想是美好的，现实却是残酷的，公积金贷款这块大饼却远没有想象中那么好拿到。
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住房公积金贷款pk商业贷款
同商业贷款相比，公积金的贷款条件相对宽松。对于购买套数的认定，公积金贷款只是通过银行和公积金的征信系统，查询购房者尚未还清贷款的房产套数，而不像商业银行“认房又认贷”。也就是说，无论购房者当前名下有多少套房产，或者之前有多少次贷款记录，但只要当前在商业银行和公积金的查询系统中没有尚未还清的贷款，那么购房者再购买不限贷的房子还是按首次贷款认定。
公积金贷款利率优势明显。据潍坊住房公积金管理中心工作人员介绍，目前潍坊市公积金买房可申请到七成的贷款额度，贷款不超过30万元，只须缴纳半年以上公积金即可办理。此外，工作人员还介绍说，目前公积金五年以上贷款利率为4.5%，远低于商业贷款6.55%的贷款利率。
| 金融机构人民币存款基准利率表——贷款利率(2012年7月6日起执行) | |
| 种 类 | 年利率(%) |
| 一、短期贷款 | |
| 六个月(含) | 5.6 |
| 一年(含) | 6 |
| 二、中长期贷款 | |
| 一至三年(含) | 6.15 |
| 三至五年(含) | 6.4 |
| 五年以上 | 6.55 |
| 三、贴现 | 以再贴现利率为下限加点确定 |
| 四、个人住房公积金贷款 | |
| 五年以下（含五年） | 4 |
| 五年以上 | 4.5 |
以等额本息贷款方式为例，每个月每万元住房公积金贷款与商业性贷款1年总利息差为200元，贷款年限越久，利息差就越高。按照30万贷款20年，月交公积金300元计算，申请商业性住房贷款，每月需偿还贷款额2619.82元，若申请住房公积金贷款，每月需支付1914.27元(需减去月交公积金总额)，与申请商业贷款相比每月少支付405.55元，贷款20年商业贷款比公积金贷款多支付97332元利息。
| 每万元住房公积金贷款与商业性贷款(基准利率)还本付息对照表 | |||||||
| 适用等额本息还款方式 | |||||||
| 年 | 年利率（%） | 月还款额 | 本息总额 | 两种贷款 | |||
| 限 | 商业性 | 公积金 | 商业性 | 公积金 | 商业性 | 公积金 | 总利差 |
| 1 | 6 | 4 | 10600 | 10400 | 200 | ||
| 5 | 6.4 | 4 | 195.19 | 184.17 | 11711.4 | 11050.2 | 661.2 |
| 10 | 6.55 | 4.5 | 113.8 | 103.64 | 13656 | 12436.8 | 1219.2 |
| 15 | 6.55 | 4.5 | 87.39 | 76.5 | 15730.2 | 13770 | 1960.2 |
| 20 | 6.55 | 4.5 | 74.85 | 63.26 | 17964 | 15182.4 | 2781.6 |
| 25 | 6.55 | 4.5 | 67.83 | 55.58 | 20349 | 16674 | 3675 |
| 30 | 6.55 | 4.5 | 63.54 | 50.67 | 22874.4 | 18241.2 | 4633.2 |
| 注：此利率自2012年7月6日起执行，此表仅供参考，贷款时以合同为准。 | |||||||
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非公企业公积金缴纳比例不足20%
公积金一直牵动着万千购房者的心，使用公积金贷款的大部分是购房群体中最为拮据也最为迫切的刚需一族。在眼下高房价的巨大压力下，额度较高、贷款利率也相对较低的公积金贷款，是他们圆自己住房梦的重要依靠。那么现实中的公积金购房情况又是怎样的呢？
中国房地产学会副会长陈国强表示，现行的《住房公积金管理条例》本身存在问题，法律支撑体系薄弱，强制力不足，对违反条例的行为缺乏刚性约束。根据条例规定，单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理中心责令限期办理；不办理的，处1万元以上5万元以下罚款。
《条例》虽然规定了处罚措施，包括申请法院强制执行，但操作起来有一定难度。住房公积金管理中心作为事业单位，并不能成为行使行政执法权的主体。而且，《条例》并未规定投诉、调解、仲裁等缓冲措施及其程序，对处罚和强制执行措施也没有规定实施程序，实际上制约了《条例》的有效实施。
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有了公积金还是望楼兴叹
据潍坊市住房公积金统计数据显示，截止去年12月31日，全市应缴公积金职工人数71.8万人，实缴58.6万元，覆盖面为82%。潍坊市住房公积金覆盖面并不低，但是平均每月缴存额度并不高，尤其是初入职场的新人公积金存储额度则更少。
除了缴纳比例低以外，开发商也对公积金贷款打出“不欢迎”标语，仅少数楼盘可用公积金贷款，其中优惠更是少之又少。李先生和妻子户口都不是潍坊的，现在潍坊租房住，比较着急购房安家潍坊，“现在商业贷款利息太高，我和妻子公积金账户都有存款，打算公积金贷款买房，能省一点是一点。我看了好多楼盘了，大部分都是不能用公积金贷款，有那么一家倒是可以用公积金贷款，原来的按揭优惠却不给了。”
有业内人士表示，国家设立住房公积金制度，目的是为了协助职工解决住房问题。各地如何充分利用这一制度，更好地帮助职工解决住房问题，始终是公积金的核心。问题是各地房价不断攀升，公积金在解决住房问题中的作用越来越弱化。为此有职工表示，买房公积金是杯水车薪，只能望楼兴叹。
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