[摘要] 中国人民银行发布答记者问称，房地产信贷政策的方向没有改变。央行称，9月以来，一些中小型银行在贷款结构方面有所调整，部分城市个人住房贷款的审批和发放时间有不同程度的延长。
中国人民银行发布答记者问称，房地产信贷政策的方向没有改变。央行称，9月以来，一些中小型银行在贷款结构方面有所调整，部分城市个人住房贷款的审批和发放时间有不同程度的延长。
四分之三房贷流向首套房
针对媒体对多家商业银行收紧房贷的报道，央行昨日回应说，房地产信贷政策方向没有变。
这一政策仍然“落实差别化住房信贷政策，积极满足居民家庭首套自住购房的合理信贷需求，不断加大对中小套型普通商品住房和保障性安居工程建设的支持力度”。
央行称，今年房地产贷款继续保持了快速增长。前三季度，累计新增个人住房贷款12492亿元，占各项贷款新增额的17.2%。而9月底个人住房贷款余额也达到8.7万亿元，同比增长20.9%。
此外保障性住房开发贷款也快速增长，9月底的余额达到6863亿元，同比增长31.3%。
在差别化信贷政策上，央行主要支持居民购买首套自住房的贷款需求。前三季度商业银行新增的个人住房贷款中，首次购房贷款占比达到76.5%。
部分城市房贷审批时间延长
央行称，从调查上看，商业银行并未出台明确的个人房地产按揭贷款停贷政策。但由于前三季度部分银行的个人住房贷款增长较快，9月以来，一些中小型银行在贷款结构方面有所调整，部分城市个人住房贷款的审批和发放时间有不同程度的延长。
不过中原地产市场研究部总监张大伟分析认为，目前各银行官方口径并无暂停房贷的公布，但事实上的确有多家银行已经基本暂停房贷业务，主要是因为这些银行的首套房贷款等基本无优惠，购房者并不会选择这些银行做贷款，所以出现了事实上的贷款暂停。
他说，在北京市场上，首套房八五折优惠已经基本绝迹，除了少数外资行外，基本上都已经9折起，这对购房者影响很大。但获取贷款的难度并不比6月份大，现在各银行放款的时间平均在1个月左右。
■热点回应
9月底未出现“钱紧”
央行昨日表示，下一阶段将继续实施稳健的货币政策，把握好稳增长、调结构、促改革、防风险的平衡点，适时适度预调微调。
央行认为，最近几个月我国经济出现稳中向好态势，PMI等反映市场预期的先行指标稳定向上，工业增加值、用电量等数据也继续走高，有利于实现全年经济社会发展预期目标。在具体措施上，央行称将运用各种货币政策工具组合，管理和调节好银行体系流动性，引导货币信贷和社会融资合理适度增长。
此外，针对有媒体报道9月底银行又出现“钱紧”现象。央行发言人昨天表示，目前我国银行体系流动性供应总体上仍然比较充裕。央行说，受季节性、时点性等因素的影响，利率在季末、月末等时点适当上升是市场的正常情况。
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（来源：新华网）
9月下旬，央行两次释放了流动性，一次是24日开展的880亿元6天期逆回购操作，一次是26日的800亿元14天期逆回购。两次相加，央行在短时间内向市场提供了1680亿元资金，交易量创下了自2013年春节以来的新高。央行的举措，很明显是预防6月份那次所谓“钱荒”的再次重演。
事实上，在此之前，银行内部已经出现了资金紧张的局面，SHIBOR利率节节攀升，理财产品的利率居高不下，商品房贷款利率上浮，甚至一些银行暂停房贷。加上国庆节假日因素，季末银行冲款以及国际市场因素，月末、季末、年末成为资金敏感窗口。
记者发现，近期，北京、广州、天津、武汉等地多家银行都以“额度用尽”为由暂停房贷业务，一些银行虽未停贷，但也纷纷取消利率优惠甚至上浮利率，房贷的审批流程也出现了不同程度的延长。
房贷荒
在地产商口中“金九银十”的国庆黄金周，广东地区的购房者体验了一场“房贷荒”。他们发现，不少银行取消了首套房利率优惠，有的甚至停止了房贷发放。
“实在是没办法按首套房八五折比率优惠了，其他银行只给基准利率，有的还加了一两成。”在广州花都风神大道某处新盘里，帮着顾客办理房贷的建行客户经理这样向记者介绍。
中信银行(行情,问诊)广州科技园支行一位客户经理对记者称，“首套房、二套房房贷利率现在都上调了，上浮20%。”
深圳同样面临着一场原因不明的“房贷荒”，有在深圳南山区购房者向记者抱怨“好多银行都不愿意贷款了”。除此之外，这位准备在深圳南山科技园置业的消费者还称，包括首套房贷款在内的房贷审批流程均变严格，“银行说，如果我11月提交申请材料，可能年后贷款才能批下来。”
深圳华侨城花旗分行的客户经理Elvin Jia对记者透露，8、9月至今，不少在内资银行无法得到贷款的深圳购房者，纷纷向外资银行求助，想以个人贷款方式获得资金。渣打银行、南洋商业银行等外资银行同样反映相关个贷申请比去年同期增加。
记者联系各大银行得知，兴业、平安、华夏三家银行广东分行并无接到总行“暂停房贷”的指示，“管理层从来没有停止放贷”，但贷款总体已向微小企业业务倾斜。
真正“暂停房贷”的银行目前只有民生、招商银行(行情,问诊)两家，但由于这两家银行房贷业务并非核心，因此对房地产行业整体来说并无太大影响。
工、农、中、建、交等国有银行则称，并未停止住房贷款业务，但几乎都毫无例外的提高了二套房的贷款利率。其中，农行、邮储银行的二套房利率上浮程度，在基准利率上上浮10%左右。
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非典型“钱荒”
“房贷荒”数月的延续，让人不禁联想到今年6月银行类金融机构突如其来的一场流动性紧张风暴。不少业内人士担心，10月黄金周过后，所谓“钱荒”事件可能卷土重来。
2008年次贷危机后，国内银行先后经历了几次较大的流动性紧缺，分别是在2010年12月 次年2月，2011年5 7月，2012年1月，以及2013年6月。
从往常经验来看，银行出现流动性紧缺时通常有如下信号：银行贷款利率高居不下，SHIBOR等同业拆借指数节节攀升，融资成本高企，宏观方面货币政策从紧等。
这些出现流动性紧缺的银行类金融机构有着共同的特点：过于热衷表外业务，同业拆借现象严重，一到季末盘点阶段便容易“拆东墙补西墙”。
中信证券(行情,问诊)金融业首席分析师朱琰在接受《财经国家周刊》记者采访时指出，部分股份制银行存款少，贷款大，表外业务占主营业务一半以上，因此在月末、岁末这种结算点波动相当剧烈，“商业银行存贷比有短板，一旦出现较大的存贷比差，流动性就会减弱。”
“6月发生的钱荒，开启了银行类金融机构对流动性风险与信用风险再认识的过程，金融改革的推进将加速这一认识过程，钱荒再度重来是很可能的事情。”国泰君安分析师时伟翔认为。
然而银行业却有不同的解释。记者从广东部分银行从业人员处得知，一些本地银行调高房贷门槛，并非主要源于业内人士猜测的“上半年放贷过多而额度紧张”因素。
邮储银行广州分行一位内部人士对记者透露，自6月“钱荒”事件后，多数银行已经放慢了信贷节奏，试图调整此前理财产品与同业业务“野蛮生长”下的银行资产负债表的长期错配问题，因此会首先影响到房贷这种金额较大的按揭业务。
能佐证的是，国庆前的最后一周内，上海同业拆息指数（SHIBOR）除7天期大涨45.4个基点至4.203%以外，14天、1个月、3个月指数均有不同程度的下跌。
“7天指数大涨，可能是因为假期对现金的需求量大，中长期指数下降说明商业银行对流动性风险的抵抗能力上升，此次房贷紧张可能是源于商业银行对流动性与资产配置的调整。”暨南大学金融系教授杨星认为。
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尽管银行并未因压力测试而关闭表外业务，但它们还是开始正视即将到来的金融改革。
广东发展银行行长利明献曾公开表示，钱荒反映了银行管理出现问题，总行没有谨慎的管理分行。今年上半年银行资产的成长率、报酬率都出现一定的下降，如利率改革进一步深化，上述两项指标还会进一步下降，因此银行差异化势在必行。
事实上，随着近期利率市场化进程的推进，部分银行已经开始试水差异化发展。
例如，广发银行针对中小企业行业分布广、差异化特征明显等情况，开发了一套智能化金融服务体系。
广发银行中小企业金融部总经理陶建全对《财经国家周刊》记者透露，“广发银行正在为小企业客户提供一站式、全方位的服务体验。如提供财务咨询服务，针对它所处的行业，为其提供广泛的行业咨询总行通过电子化渠道，把信息推送给同类的小企业客户。
为此，广发银行推出了“103工程”信贷工厂，针对中小企业“短、小、频、急”的融资需求，通过优化审批机制、创新风险管控手段，建立一套信贷审批机制，用于帮助中小企业快速回笼资金。
经济学家巴曙松（微博）认为，银行差异化发展有三个层次，一是客户结构分化，银行的信贷开始向议价能力不高的中小客户偏移；二是收入结构分化，银行提升中间业务收入，为客户提供综合金融服务，增加客户性；三是资产负债结构差异化，银行更加重视各类表外业务的综合管理，从而调整银行资产负债结构。
不过，这并不意味着银行的未来就此可以高枕无忧。“开放市场利率势必会对银行业造成一定的影响。从国际经验看来，美国、日本利率市场化后，银行业都受到了一定的冲击。美国利率市场化完成的5年内，银行机构倒闭数量急剧上升，日本则是出现银行危机。因此利率市场化改革对银行是有风险的。”时伟翔表示。
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