[摘要] 今年曾3次上调的贷款利率，明年1月份起将在房贷利率上生效，新的房贷利率将从6.4%涨至7.05%，涨幅超过10%。目前距明年元旦已不足两周的时间，不少房贷客户开始纠结是否要提前还贷。据记者了解，提前还贷是个颇为复杂的事情，各家银行对提前还贷要求不一。
今年曾3次上调的贷款利率，明年1月份起将在房贷利率上生效，新的房贷利率将从6.4%涨至7.05%，涨幅超过10%。目前距明年元旦已不足两周的时间，不少房贷客户开始纠结是否要提前还贷。据记者了解，提前还贷是个颇为复杂的事情，各家银行对提前还贷要求不一，同一家银行不同客户每笔贷款利率、期限，还款方式等贷款细节都不一样，都会影响到是否适合提前还贷。
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提前还贷门槛不一
2012年1月起执行的新房贷利率，将是央行今年三次加息以后的累计利率。按5年以上贷款基准利率计算，房贷利率从年初的6.4%涨至7.05%，涨幅达10%。理财师提醒，从下月起，一定要关注月供金额的变化，千万别因为疏忽大意而拖欠了房贷，影响个人信用。若贷款100万元、期限30年、采用等额本息还款方式，每月还款将从4600左右增加到5100多元，还款增加500多元。
不过，记者走访多家银行了解到，目前选择提前还贷的客户并不多，一方面是因为提前还贷的条件比较复杂，另一方面是因为很多客户发现提前还贷不划算。
据了解，目前各家银行提前还贷的政策比较复杂，多少都有些门槛，导致客户提前还贷要考虑一下成本。如有的银行规定客户提前还贷要在贷款3年以后，如果不到3年就要提前还贷，则银行要向客户收取提前还贷的违约金。各家银行对贷款年限要求不一样，如工行、农行、交行规定客户如果在贷款1年之后提前还贷，则不收取任何违约金，而中行、建行则规定贷款满3年才可以免收违约金。
如果贷款期限不满足条件还要提前还款，各家银行对违约金的收取也不同。大部分银行是按照提前还款金额的百分比收取，也有些银行是按照贷款余额的比例收取，有的银行是收取几个月的利息，还有些银行是收取固定的金额。这些在决定提前还贷之前，都要向银行咨询好，再算一下提前还贷的成本有多高，再决定是否提前还贷。
7折利率提前还贷反亏
提前还贷的条件复杂并不是最重要的，重要的是提前还贷未必真的划算。
如2010年前的大部分房贷客户执行的都是打7折的利率（多数2009年前没打折的贷款也在2009年选择按7折利率重签合同）。即便是今年加了3次息，明年还是按照加息后基准利率的7折执行，即4.935%的利率。而目前5年期的定期存款利率已经达到了5.5%。7折优惠贷款利率反而比存款利率还低，那提前还贷还有什么意义呢？只要把提前还贷的钱存5年定期就可以了，如果买5年期凭证式国债或期限较长的稳健型理财产品，还能赚得更多。
另外，还有几类贷款人，即便房贷利率没有打7折，也不宜提前还贷。如对于等额本息还款方式而言，借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果还款已接近中期，此时提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷意义不大。
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