[摘要] 刚过了45岁生日的陈勇，开始为养老问题焦虑起来。靠做点小生意，陈勇积累了一些财富，手上有一个商铺两套房产，本来想着靠租金解决养老问题。去年，他动了一个颈椎的手术，前前后后花了30多万元。这让他意识到，一场大病可能会打乱他原有的养老计划。于是，他试着去接触原本有些排斥的保险产品。
刚过了45岁生日的陈勇，开始为养老问题焦虑起来。靠做点小生意，陈勇积累了一些财富，手上有一个商铺两套房产，本来想着靠租金解决养老问题。去年，他动了一个颈椎的手术，前前后后花了30多万元。这让他意识到，一场大病可能会打乱他原有的养老计划。于是，他试着去接触原本有些排斥的保险产品。
什么样的人正在或需要考虑养老这个问题？有一个说法是，63年出生的人加减7。也就是说从1956年到1970年出生的人，已经被纳入养老市场的视线。他们具备更为开放的养老观念和相当的经济能力，这使得他们能够接受更为多元化的养老方式。
面向30-50岁的中年人群，记者做了一份微型的抽样调查。调查显示，56%的人有过如何解决养老问题的焦虑。那么，我们到底需要准备多少钱来安享晚年？用什么方式来准备这笔钱？
随着老龄化社会的到来，越来越多的金融机构瞄准了这块巨大的“银发蛋糕”。新的养老产品不断涌现，比如首款15年期养老理财产品、养老主题基金、新型信托型养老金产品等。新产品与不动产、养老险、银行储蓄这些传统方式相比，哪种方式更适合累积养老资金？
现象直击
国人的不安全感很大程度上
在于“防老”，
有人说1000万元养老也不够
我们需要多少钱养老？
根据央行2013年第2季度储户网络问卷调查情况，约46.2%的居民偏向储蓄，这个人群不乏年轻的上班族，他们储蓄的动因则是为了养老。那么，我们到底要存够多少钱才能安享晚年？
北京师范大学金融研究中心的教授钟伟曾抛出一个惊人的观点：类似京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。
千万元竟不够养老，钟伟给出的解释是通货膨胀，让一个人少壮时候积攒挣下的钱，老来不足以安度晚年。
当然，这个观点遭到了多方质疑。有保险专家指出，未来的通货膨胀率到底是多少，无人能给出明确答案。因此这个千万元不足以养老的观点没有意义。一般来说，退休之后的每月收入达到退休前月收入的60%就可以了。当然这个前提是，维持原有的生活状态。
如果说千万元的养老金只是某个学者的推论，那么一些银行机构的调研数据可能更有说服力。汇丰中国前不久发布的全球退休生活调研数据显示，在中国内地，每年平均需要约16.61万元的退休收入才能确保舒适的退休生活。调研也同时显示，中国内地受访者预计退休生活会持续20年，相应的退休储备并不充足，平均只够10年之用，还有10年的缺口。而从退休储备的年龄来看，国人平均从29岁开始为退休作储备，这一年龄晚于全球平均年龄（26岁）和亚洲平均年龄（27岁）。
显然，对正在为生活努力奋斗的中年人而言，预备养老已经是迫在眉睫的事情。那么我们如何为自己准备这笔不菲的养老费用？
市场新动
紧盯定期利率，追求稳健
银行理财产品的“养老牌”
靠不靠谱？
在记者的调查中，大家在选择何种方式规划养老时，购买养老理财产品的占比，达21.5%。但是，什么样的理财产品符合养老这个需求？
记者采访发现，今年以来，一些金融机构纷纷推出了养老概念的理财产品。如光大银行推出首款15年期的养老主题理财产品，华夏基金携业内第三只养老概念公募产品登场；“长江养老英大电力信托型养老金产品”、“海富通昆仑信托型养老金产品”等新型养老金产品陆续获批。
以往的银行理财产品最长不超过3年，对于长期的养老需求而言并不那么匹配。于是光大银行开发了首款15年期的“颐享阳光养老理财产品”，这款产品的基准率为银行一年期定存利率+2%，每月开放一次。
“客户可以选择红利再投或者现金分红，如果是红利再投的模式，相当于每月复利计息，长期下来的还是有优势的。”光大银行杭州分行零售业务部的金旗算了一笔账，如果一次性投入10万元，选择红利再投，以5%的年化率测算，15年后投资者可以拿到21.14万元。
基金公司也同样看上了养老这块蛋糕。7月18日，华夏基金旗下首只定位于个人养老的基金产品发行，以一年定期存款税后利率+2%作为业绩比较基准。这是国内第三只养老主题的公募基金产品。
紧盯定期利率、追求稳健，这是银行理财产品和基金的共同特点。
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