[摘要] 作为我国重要的住房保障制度，住房公积金制度为改善城镇居民住房条件发挥了重要作用。公积金贷款利率远低于商业贷款利率，可以大大缓解置业压力。然而，理想是美好的，现实却是残酷的，公积金贷款这块大饼却远没有想象中那么好拿到。
作为我国重要的住房保障制度，住房公积金制度为改善城镇居民住房条件发挥了重要作用。公积金贷款利率远低于商业贷款利率，可以大大缓解置业压力。然而，理想是美好的，现实却是残酷的，公积金贷款这块大饼却远没有想象中那么好拿到。
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住房公积金贷款pk商业贷款
同商业贷款相比，公积金的贷款条件相对宽松。对于购买套数的认定，公积金贷款只是通过银行和公积金的征信系统，查询购房者尚未还清贷款的房产套数，而不像商业银行“认房又认贷”。也就是说，无论购房者当前名下有多少套房产，或者之前有多少次贷款记录，但只要当前在商业银行和公积金的查询系统中没有尚未还清的贷款，那么购房者再购买不限贷的房子还是按首次贷款认定。
公积金贷款利率优势明显。据潍坊住房公积金管理中心工作人员介绍，目前潍坊市公积金买房可申请到七成的贷款额度，贷款不超过30万元，只须缴纳半年以上公积金即可办理。此外，工作人员还介绍说，目前公积金五年以上贷款利率为4.5%，远低于商业贷款6.55%的贷款利率。
| 金融机构人民币存款基准利率表——贷款利率(2012年7月6日起执行) | |
| 种 类 | 年利率(%) |
| 一、短期贷款 | |
| 六个月(含) | 5.6 |
| 一年(含) | 6 |
| 二、中长期贷款 | |
| 一至三年(含) | 6.15 |
| 三至五年(含) | 6.4 |
| 五年以上 | 6.55 |
| 三、贴现 | 以再贴现利率为下限加点确定 |
| 四、个人住房公积金贷款 | |
| 五年以下（含五年） | 4 |
| 五年以上 | 4.5 |
以等额本息贷款方式为例，每个月每万元住房公积金贷款与商业性贷款1年总利息差为200元，贷款年限越久，利息差就越高。按照30万贷款20年，月交公积金300元计算，申请商业性住房贷款，每月需偿还贷款额2619.82元，若申请住房公积金贷款，每月需支付1914.27元(需减去月交公积金总额)，与申请商业贷款相比每月少支付405.55元，贷款20年商业贷款比公积金贷款多支付97332元利息。
| 每万元住房公积金贷款与商业性贷款(基准利率)还本付息对照表 | |||||||
| 适用等额本息还款方式 | |||||||
| 年 | 年利率（%） | 月还款额 | 本息总额 | 两种贷款 | |||
| 限 | 商业性 | 公积金 | 商业性 | 公积金 | 商业性 | 公积金 | 总利差 |
| 1 | 6 | 4 | 10600 | 10400 | 200 | ||
| 5 | 6.4 | 4 | 195.19 | 184.17 | 11711.4 | 11050.2 | 661.2 |
| 10 | 6.55 | 4.5 | 113.8 | 103.64 | 13656 | 12436.8 | 1219.2 |
| 15 | 6.55 | 4.5 | 87.39 | 76.5 | 15730.2 | 13770 | 1960.2 |
| 20 | 6.55 | 4.5 | 74.85 | 63.26 | 17964 | 15182.4 | 2781.6 |
| 25 | 6.55 | 4.5 | 67.83 | 55.58 | 20349 | 16674 | 3675 |
| 30 | 6.55 | 4.5 | 63.54 | 50.67 | 22874.4 | 18241.2 | 4633.2 |
| 注：此利率自2012年7月6日起执行，此表仅供参考，贷款时以合同为准。 | |||||||
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